從銀監(jiān)會(huì)正式下發(fā)5家民營(yíng)銀行牌照，到這幾家銀行從獲批籌備、開(kāi)始營(yíng)業(yè)階段，除了阿里和騰訊的網(wǎng)商銀行、微眾銀行還沒(méi)有正式對(duì)外全面公開(kāi)營(yíng)業(yè)外，其余的幾家傳統(tǒng)的民營(yíng)銀行都已經(jīng)開(kāi)始了正式的業(yè)務(wù)，或者是做小微，或者是做對(duì)公，或者是做高新科技產(chǎn)業(yè)融資服務(wù)等。而真正的互聯(lián)網(wǎng)銀行雖然牌照下發(fā)了，但是由于產(chǎn)品的根本限制：遠(yuǎn)程開(kāi)戶還沒(méi)有徹底放開(kāi)，所以也就導(dǎo)致了目前網(wǎng)商銀行、微眾銀行都還只是停留在產(chǎn)品和APP的內(nèi)測(cè)階段。

 

遠(yuǎn)程開(kāi)戶從根本上制約了網(wǎng)絡(luò)版銀行的發(fā)展模式，眾所周知，如果這個(gè)口徑不放開(kāi)，那么現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行就很難直接從線上進(jìn)行開(kāi)戶，或者是和傳統(tǒng)的銀行進(jìn)行基于網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶的服務(wù)，或者還是要借助原有的第三方支付通道。即便客戶已經(jīng)通過(guò)了上述兩個(gè)渠道的實(shí)名驗(yàn)證，但是客戶的賬戶還托管于其他的傳統(tǒng)銀行或者是第三方支付，而依托于網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行服務(wù)的獨(dú)立賬戶體系也就很難建立了。

 

昨天上午，阿里的網(wǎng)商銀行向少部分種子用戶推送了內(nèi)測(cè)版的下載鏈接，讓網(wǎng)商銀行APP的面紗逐步揭開(kāi)，雖然這個(gè)內(nèi)測(cè)版上的功能和服務(wù)較少，但是卻少有的用很大的篇幅來(lái)突出了線上遠(yuǎn)程開(kāi)戶的基本用戶體驗(yàn)流程：

 

手機(jī)號(hào)驗(yàn)證，輸入手機(jī)號(hào)，獲得驗(yàn)證碼；

身份證掃描驗(yàn)證，采用視圖掃描技術(shù)對(duì)身份證正反面進(jìn)行掃描，采集后錄入系統(tǒng)，還很有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提到“只供網(wǎng)商銀行開(kāi)戶用”；

人臉識(shí)別技術(shù)，用攝像頭對(duì)著自己的人臉，掃描過(guò)程中會(huì)有女聲提示“點(diǎn)點(diǎn)頭，眨眨眼，動(dòng)動(dòng)嘴”等，已完成對(duì)臉部的全景掃描，錄入系統(tǒng)。

 

這樣的三個(gè)過(guò)程結(jié)束之后，系統(tǒng)會(huì)顯示對(duì)資料進(jìn)行核實(shí)中，核實(shí)過(guò)后便可以獲得虛擬的網(wǎng)商銀行賬號(hào)。

 

由于目前遠(yuǎn)程開(kāi)戶尚沒(méi)有完全放開(kāi)，所以網(wǎng)商銀行這次對(duì)內(nèi)測(cè)用戶放開(kāi)體驗(yàn)的這部分賬號(hào)，其實(shí)是一個(gè)事前的用戶體驗(yàn)，目前只是注冊(cè)成功，但是銀行賬號(hào)的功能還沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)?，F(xiàn)在內(nèi)嵌在網(wǎng)商銀行APP里面的業(yè)務(wù)模塊也主要是“借唄”，這個(gè)和支付寶上的借唄的功能是一樣的，如果選擇現(xiàn)在就要借款，那么只能是通過(guò)綁定支付寶的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，因?yàn)槟壳熬€上遠(yuǎn)程開(kāi)戶的體驗(yàn)流程和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)雖然已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)，但是監(jiān)管還沒(méi)有最終放開(kāi)。所以此前微眾銀行通過(guò)手機(jī)QQ錢(qián)包內(nèi)置了“微粒貸”的內(nèi)測(cè)，也是類似的邏輯，是通過(guò)第三方支付的途徑來(lái)完成體驗(yàn)的，而不是真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行賬號(hào)。

 

當(dāng)然，這次網(wǎng)商銀行放開(kāi)APP的內(nèi)測(cè)，讓一批種子用戶來(lái)體驗(yàn)，除了能夠提前享受到網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)戶的便捷之外，其實(shí)更大的意義在于踩準(zhǔn)了現(xiàn)在這個(gè)風(fēng)口。如果在上半年推出這樣的服務(wù)，一方面監(jiān)管對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶還是模棱兩可的態(tài)度，另一方面對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶的流程和體驗(yàn)還沒(méi)有達(dá)成一致的標(biāo)準(zhǔn)。

 

而選擇在這個(gè)時(shí)候推送內(nèi)測(cè)版APP，主要是因?yàn)榻螘r(shí)間監(jiān)管方面頻繁發(fā)聲對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶問(wèn)題進(jìn)行調(diào)研或者是認(rèn)證，而此前包括招行、微眾銀行、平安銀行等都在遠(yuǎn)程開(kāi)戶問(wèn)題上進(jìn)行了一定的嘗試。招行甚至已經(jīng)對(duì)外稱做好了隨時(shí)接受遠(yuǎn)程開(kāi)戶的準(zhǔn)備：在目前的手機(jī)銀行的APP上嵌入遠(yuǎn)程開(kāi)戶的功能，開(kāi)戶的程序和此次網(wǎng)商銀行的如出一轍：掃描身份證、手機(jī)號(hào)驗(yàn)證、人臉識(shí)別，并且后臺(tái)還會(huì)對(duì)開(kāi)戶資料進(jìn)行人工核查。

 

所以，到了現(xiàn)在這個(gè)階段，遠(yuǎn)程開(kāi)戶的基本業(yè)務(wù)流程和技術(shù)手段基本上已經(jīng)不是問(wèn)題，主要就是在于監(jiān)管對(duì)這個(gè)問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和真實(shí)的政策底線了。不出意外的話，年底之前遠(yuǎn)程開(kāi)戶會(huì)全面放開(kāi)，特別是對(duì)于目前的兩家網(wǎng)絡(luò)銀行。遠(yuǎn)程開(kāi)戶一旦開(kāi)閘，其他基本的銀行賬戶服務(wù)和信貸、理財(cái)功能就可以全面鋪開(kāi)，而且很大程度上將成為網(wǎng)絡(luò)銀行的殺手锏，銀行網(wǎng)點(diǎn)的綜合價(jià)值將進(jìn)一步縮減。

 

從技術(shù)開(kāi)發(fā)實(shí)力和遠(yuǎn)程服務(wù)能力而言，互聯(lián)網(wǎng)公司占有一定優(yōu)勢(shì)，因?yàn)閲?guó)內(nèi)除了五大行和一些實(shí)力較強(qiáng)的股份制銀行以外，其他中小銀行尚不具備遠(yuǎn)程開(kāi)戶的技術(shù)能力，而即便是大行，獲得監(jiān)管核準(zhǔn)和后臺(tái)技術(shù)、風(fēng)控對(duì)接也需要一定時(shí)間，而目前可以確切知道的是網(wǎng)商銀行、微眾銀行都已經(jīng)做好了這樣的遠(yuǎn)程開(kāi)戶準(zhǔn)備。

 

阿里網(wǎng)商銀行的時(shí)機(jī)其實(shí)選擇的很討巧，如果早一點(diǎn)，那么會(huì)有一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。正如此前招行雖說(shuō)也具備了遠(yuǎn)程開(kāi)戶的技術(shù)接入能力，但是一直沒(méi)有對(duì)外服務(wù)；而微眾銀行雖然因?yàn)榈谝还P網(wǎng)絡(luò)放貸業(yè)務(wù)而馳名（也就是總理親自點(diǎn)擊鼠標(biāo)的那一筆），但是至今也還沒(méi)有開(kāi)始嘗試遠(yuǎn)程開(kāi)戶，而是對(duì)微粒貸等幾個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行了嘗試，而且是通過(guò)其他支付途徑。相對(duì)而言，和其他幾個(gè)對(duì)手藏著掖著不同，阿里這次是直接放開(kāi)了內(nèi)測(cè)，讓遠(yuǎn)程開(kāi)戶功能的體驗(yàn)和嘗試公之于眾，而這，也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融歷史上第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行版的遠(yuǎn)程開(kāi)戶公眾實(shí)踐。

 

如果不是對(duì)后市具有很大的信心，恐怕阿里也不敢來(lái)“愚弄”這么多的種子用戶吧，筆者作為收到內(nèi)測(cè)短信的一份子，也深刻感受到了在這個(gè)朦朧的關(guān)鍵期，阿里網(wǎng)商銀行推動(dòng)遠(yuǎn)程開(kāi)戶技術(shù)“正名”化的一種決心。