自2014年以來，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已連續(xù)兩年進(jìn)入政府工作報(bào)告。2015年，李克強(qiáng)總理明確指出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，密切監(jiān)測跨境資本流動”。政策的指揮棒讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為一池活水，但這一池水到底有多深？ 

 

艾媒咨詢?nèi)涨霸谥袊ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展峰會現(xiàn)場發(fā)布了《2015年中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場研究報(bào)告》，報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2014年底，中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模達(dá)4.12億；預(yù)計(jì)2015年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模將達(dá)到4.89億。這一報(bào)告為近兩年來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形態(tài)探了探底。產(chǎn)業(yè)邊界被打破，跨行業(yè)參與者更多，為了在暗流涌動的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域游出一片天地，各家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺衍生出不同業(yè)務(wù)推動行業(yè)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也裂變出多元化的存在形態(tài)。 

 

拆分風(fēng)險(xiǎn)打響持久戰(zhàn) 

 

近年來，由于擴(kuò)張?zhí)欤W(wǎng)貸P2P平臺“跑路”的現(xiàn)象屢見不鮮，公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國跑路平臺已增至300家左右。業(yè)內(nèi)人士分析，新生行業(yè)容易受到資本青睞，也使得浮躁成為行業(yè)通病，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展分為短跑型與長跑型，短跑型平臺爆發(fā)力強(qiáng)但是容易出現(xiàn)重大問題導(dǎo)致負(fù)面情況，長跑型平臺則是在不斷前行與思考中修正發(fā)展策略最終成為行業(yè)中堅(jiān)力量。 

 

即使是像網(wǎng)易理財(cái)這樣本來就屬于風(fēng)險(xiǎn)較低的固定受益在線理財(cái)平臺，也開始采取“攻守兼?zhèn)?rdquo;的發(fā)展策略。網(wǎng)易理財(cái)通過網(wǎng)易官方精選、定制，簡化用戶選擇推出了網(wǎng)易現(xiàn)金寶、收益保、創(chuàng)富1號等安全性好的理財(cái)產(chǎn)品，上線運(yùn)營至今，網(wǎng)易理財(cái)?shù)狡诒窘鹗找孢_(dá)標(biāo)率100%，成交金額超160億元，用戶數(shù)超500萬。 

 

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從眾多被資本拖垮的P2P平臺的歷程來看，拆分風(fēng)險(xiǎn)就等于使財(cái)富升級。愛學(xué)貸近期將發(fā)布代號為“透明ABS”的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，愛學(xué)貸是去年開始呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的大學(xué)生分期消費(fèi)金融的三大平臺之一，“透明ABS”的作用主要在于替代P2P理財(cái)平臺，并使資金成本的大幅下降，使平臺有足夠的力氣打持久戰(zhàn)。“在由為幾千個(gè)學(xué)生墊付資金形成的債務(wù)資產(chǎn)包內(nèi)，我們認(rèn)為其70%的債務(wù)是很安全的，對于購買機(jī)構(gòu)給予6%的年化利息，稱為優(yōu)先級，其中20%中等風(fēng)險(xiǎn)，我們給予10%的年化利息，稱為次優(yōu)級，最后10%風(fēng)險(xiǎn)較高的，給予50%的年化利息，稱為劣后級，目前劣后是我們自己買斷的。”愛學(xué)貸CEO錢志龍接受記者采訪時(shí)表示。 

 

大數(shù)據(jù)開啟金融3.0時(shí)代 

 

據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，在中國13億人口里，僅3億人有銀行信貸記錄，占比不足25%，個(gè)人信用體系缺乏、征信服務(wù)也的不完善使互聯(lián)網(wǎng)金融中潛伏的巨大誠信危機(jī)。騰訊征信在2015年全球移動互聯(lián)網(wǎng)大會上首度亮相讓人們的目光聚焦在互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信領(lǐng)域上，基于社交大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的信貸應(yīng)用在全球范圍內(nèi)都是很前沿的探索。 

 

據(jù)騰訊征信總經(jīng)理吳丹的介紹，騰訊有8億的月活躍用戶，對于這些人來說，他們有大量的時(shí)間在互聯(lián)網(wǎng)上，他們每個(gè)小時(shí)可能都在跟騰訊產(chǎn)生交互，所以他們留下了大量線上的行為足跡，包括支付、社交、游戲、瀏覽等等，騰訊征信有非常豐富的維度去分析這些用戶的行為。“我們已經(jīng)利用了騰訊在諸多領(lǐng)域的優(yōu)勢研發(fā)評分系統(tǒng)，該系統(tǒng)集成了五大指數(shù)來對個(gè)人征信進(jìn)行評級，形成個(gè)人征信評分。相信用戶在不久將來即可在騰訊的平臺上查詢到屬于自己的騰訊征信報(bào)告。”吳丹在會議上稱。 

 

個(gè)人征信的逐步完善帶來的則是直接對消費(fèi)的刺激和加速。記者了解到，針對當(dāng)今年輕人購房安家難的現(xiàn)狀，房地產(chǎn)租售平臺安居客攜手互聯(lián)網(wǎng)金融平臺點(diǎn)融網(wǎng)試推首款創(chuàng)新型金融類產(chǎn)品“安居首付貸”，幫助購房者解決燃眉之急，首付一成即可在上海擁有理想的家。據(jù)了解，安居首付貸具備申請門檻低、放款速度快、貸款期限長等亮點(diǎn)，目前已有萬科、招商等開發(fā)商旗下項(xiàng)目已成為安居首付貸合作樓盤。據(jù)合作樓盤營銷負(fù)責(zé)人介紹，安居首付貸優(yōu)勢直擊購房者痛點(diǎn)，很多意向購房者對該產(chǎn)品都非常感興趣。 

 

打造“指尖上的金融” 

 

如今，越來越多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺根據(jù)用戶的各種消費(fèi)場景，嵌入自己的金融服務(wù)，無論第三方支付領(lǐng)域的支付寶錢包、微信支付，還是P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域的手機(jī)貸、積木盒子、宜人貸等，都將移動端視為未來發(fā)展的主要方向。根據(jù)艾媒咨詢數(shù)據(jù)分析，移動化將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主戰(zhàn)場。 

 

京東金融副總裁丁曉強(qiáng)對外宣布網(wǎng)銀錢包更名為京東錢包、網(wǎng)銀+更名為京東支付，這意味著京東移動金融的發(fā)展在基本完成了O2O閉環(huán)構(gòu)架。分析人士指出，京東在支付業(yè)務(wù)上醞釀兩年多之后，以支付3.0殺入移動支付領(lǐng)域，這個(gè)市場將會越來越有看頭。一方面，這將有利于過去京東商城的用戶，轉(zhuǎn)化為京東金融的客戶;另一方面，也能讓京東金融的用戶便利的享受京東商城的服務(wù)。“以京東錢包為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)的不僅僅是資金的支付，更重要的是沉淀和發(fā)掘整個(gè)京東集團(tuán)各個(gè)體系的大數(shù)據(jù)資源。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震稱，京東錢包的改名，透露出其移動金融戰(zhàn)略是建立在京東錢包的移動支付基礎(chǔ)上，以此進(jìn)行的移動理財(cái)、移動保險(xiǎn)，乃至移動供應(yīng)鏈金融，將如影隨行，緊貼移動支付的發(fā)展和用戶的需求。 

 

互聯(lián)網(wǎng)金融要實(shí)現(xiàn)移動化不可回避的問題就是要找到和線下用戶的接駁點(diǎn)，真正實(shí)現(xiàn)平臺的O2O。騰訊財(cái)付通助理總經(jīng)理鄭浩劍表示，騰訊所理解的O2O更多的是利用移動互聯(lián)網(wǎng)把龐大的、未經(jīng)開發(fā)的線下實(shí)體經(jīng)濟(jì)變得更加智能化，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融大熱時(shí)，騰訊利用用戶對微信、QQ已形成的使用習(xí)慣和認(rèn)知，把原先就有的支付能力直接和微信和QQ進(jìn)行整合，孵化出微信支付和QQ錢包。 

 

“我們可以暢想，通過移動互聯(lián)網(wǎng)連接不同的場景，跟各行各業(yè)進(jìn)行聯(lián)系，生活的方方面面拿起手機(jī)就可以搞定一切，我們會覺得手機(jī)真是伸向全世界無限想像的手，世界這么大，通過手機(jī)就可以到處去看看。”鄭浩劍說。這似乎也是在互聯(lián)網(wǎng)金融中不斷搏殺的各家企業(yè)所希望打造的未來圖景。